農業銀行支持L縣“櫻桃小鎮”特色農業發展的優化對策研究

摘 要
在我國重點推進農村經濟發展，踐行鄉村振興的戰略背景下，特色農業產業化發展是農村經濟發展的重要途徑。大櫻桃種植業作為 L 縣的傳統農業項目，一直以來是農戶的重要經濟來源之一，“櫻桃小鎮”是全縣重點推進的長期農村經濟建設項目之一，然而目前 L 縣大櫻桃種植業存在品種落后亟待更替、大棚搭建面積不足、高標準大棚占比較少等問題，農戶需要金融支持完善品種更替、大棚搭建、品牌建設等。
在此背景下，本論文研究了關于農村特色農業發展、信貸產品創新的相關理論文獻，以特色農業產業為基礎進行的信貸創新等，關鍵是如何解決目前農戶缺乏足夠質押物、易受自然災害、市場波動影響帶來的信貸風險。本文以 L 農業銀行對“櫻桃小鎮”特色農業的支持作為研究課題，進行了 L 縣農行現階段金融服務支持大櫻桃種植產業發展現狀分析，主要包括 L 縣大櫻桃種植產業發展情況與困難，L 縣農行金融服務現狀和不足之處，特別是信貸支持情況進行了調查分析；在此基礎上匯總現階段農業銀行金融支持情況，發放調研問卷，并通過文獻研究、調查研究、案例分析等方法，深入分析 L 縣“櫻桃小鎮”產業發展現狀和金融需求，借由 SWOT 模型深入分析，提出對策，提出了通過信貸創新，探索以新的信
貸產品如“農戶+農行+擔保公司”、特色農戶產業鏈企業及各大中農業合作社“農行+風險基金補償+小微企業”等，同時兼顧防控自然災害時發展“農行+保險公司+政策性保險補貼”模式的農業保險為主，通過開發適合“櫻桃小鎮”特色農業的特色集群產業服務平臺，網絡金融、電子商務等互聯網+的服務支持為輔的發展策略。希望能夠通過本研究，結合本地域的農業發展現狀，為 L 縣農行支持“櫻桃小鎮”特色農業的產業化和三農業務的發展提供幫助。

關鍵詞：特色農業；農村金融；信貸創新

目錄
第 1 章 緒論.. 1
1.1 研究背景及意義. 1
1.1.1 研究背景.1
1.1.2 研究意義.2
1.2 國內外研究文獻綜述.. 3
1.2.1 國外文獻綜述.3
1.2.2 國內文獻綜述.4
1.2.3 文獻評述.7
1.3 研究內容和方法7
1.3.1 研究內容.7
1.3.2 研究方法.8
1.4 創新與不足.8
第 2 章 相關概念及理論...10
2.1 特色農業.. 10
2.2 農業小額信貸.. 10
2.3 信貸創新.. 11
2.3.1 信貸觀念的創新...11
2.3.2 信貸產品的創新...11
2.3.3 信貸服務的創新...12
2.3.4 信貸文化的創新...12
2.4 農村金融..12
第 3 章 農業銀行目前對 L 縣特色農業金融支持情況分析..14
3.1 L 縣農行基本情況... 14
3.2 L 縣“櫻桃小鎮”發展歷程及現狀... 14
3.2.1 L 縣“櫻桃產業”特色農業發展基本概況... 14
3.2.2 L 縣大櫻桃種植基本情況15
3.2.3 “櫻桃小鎮”目前發展的主要問題分析.. 15
3.3 L 縣農行金融支持三農產業發展現狀... 16
3.4 L 縣“櫻桃小鎮”特色農業金融需求調研... 17
3.4.1 調研方案...17
3.4.2 調研問卷的設計及發放...18
3.5 L 縣農行在支持“櫻桃小鎮”特色產業發展中的不足...20
3.5.1 信貸業務缺乏自主性...20
3.5.2 金融服務種類較為單一...20
3.5.3 信貸服務三農產品創新不夠.. 20
3.5.4 對服務三農、金融支持特色農業發展意識仍顯淡薄..21
3.5.5 對信貸支持涉農企業風險控制過于嚴格.. 21
3.5.6 農戶貸款貸后管理水平較低.. 22
3.6 基于 SWOT 模型的農行助力“櫻桃小鎮”發展分析 22
3.6.1 內部優勢分析...22
3.6.2 內部劣勢分析...23
3.6.3 外部機遇分析...24
3.6.4 外部挑戰分析...24
3.6.5 基于 SWOT 分析結論的思考.. 25
第 4 章 農行支持“櫻桃小鎮”產業發展的對策建議... 27
4.1 緊跟政策導向，加強基層三農服務水平.. 27
4.2 加大信貸產品創新，優化信貸流程.. 27
4.2.1 根據“櫻桃小鎮”特色農業實際情況，豐富信貸產品種類..27
4.2.2 優化信貸流程，縮短信審批時長.. 30
4.3 加大“互聯網+”電子商務服務支持.. 32
4.3.1 利用互聯網大數據技術構建特色產業集群金融服務平臺..32
4.3.2 電子商務助力“櫻桃小鎮”特色農業品牌建設.. 32
4.4 優化風險控制體系.33
4.4.1 構建正確的風險管理文化.. 33
4.4.2 優化客戶信用評級體系...33
4.4.3 加強貸后管理...34
4.4.4 完善信貸風險的激勵和問責機制.. 34
第 5 章 結論與展望 35
第 1 章 緒論
1.1 研究背景及意義
1.1.1 研究背景
特色農業就是在一定區域內開發獨特的農業資源，形成一定規模并轉化為特
色商品的現代農業，例如壽光蔬菜、內蒙古奶業等。農業產業化是現代農業的主
要內容和發展趨勢，具有布局區域化，生產標準化，管理規范化等特征[1]。
L 縣，山東省濰坊市轄縣，地處山東半島中部，濰坊市西南部。東面與昌樂、
安丘市相鄰，南部與沂水、沂源縣接壤，北臨淄博市、青州市；總面積 1831 平
方千米，轄 2 個街道、8 個鎮；2018 年總人口 92 萬人，L 縣地處魯中，屬沂蒙
革命老區。L 自西漢置縣迄今已有 2000 余年歷史，有北辛、大汶口、龍山等文
化遺址境內青臨鐵路與膠濟鐵路相接，長深高速公路貫通南北，東紅、薛館、濰
九、仲臨、下小、大沂 6 條省道穿行境內[2]。2018 年，L 縣實現地區生產總值
305.51 億元，其中第一產業增加值 35.87 億元，第二產業增加值 122.87 億元，第
三產業增加值 146.77 億元[3]。多年以來，L 縣作為濰坊市 8 個縣市區中經濟最落
后的地區之一，地區生產總值一直處于濰坊市的落后位置，作為對比，臨近的壽
光市 2018 年度地區生產總值為 902.7 億元，是 L 縣的 2.95 倍，在 2013 年兩地
區的地區生產總值分別為 205.6 億元和 701.3 億元，相差 3.4 倍，5 年的時間過去
兩地的差距有所縮小，但仍差距巨大，遠大于兩地區的面積及人口差距，L 縣經
濟存在發展落后、地區間發展不均衡等問題。壽光市作為遠近聞名的蔬菜基地，
蔬菜種植歷史悠久，從三元朱村引進冬暖式蔬菜大棚開始，壽光蔬菜產業經歷了
數十年的發展，形成了現代化的產業集群，同時帶動了相關上下游產業鏈企業的
發展，截止 2017 年，壽光蔬菜總產值超過 30 億元，全市蔬菜種植面積達到 81
萬畝，蔬菜產量 470 萬噸，全市進行蔬菜種植的農戶占全市的 70%以上，蔬菜種
植專業戶 14 余萬戶，種植專業村 483 個，占全部行政村的一半以上，壽光市發
展蔬菜種植、批發的特色農業發展取得了巨大成就，極大地提高了農民的收入水
平，在特色產業發展和鄉村振興、扶貧攻堅上都給予 L 縣以一定的啟示作用。
發展區域性特色農業，提高當地農業生產水平，促進農業的發展，建設現代
化的農業，要建設現代化的農業就需要找到農業特色化、產業化的發展之路，也
是提高農業資源利用率、提升生產產能、增加生產附加值的必經之路。然而，L
縣目前農業發展水平還比較低，農業的特色產業化發展需要政府財政和金融機構
進行資金支持，農業信貸就像是血液，為特色農業的產業化發展提供養料和助力，
現在金融支持農業發展的服務體系雖然較之以往有所提高，但仍然達不到特色農
業產業化發展的需要，特別是適合當地特色農業發展的定制型金融產品和政策十
分薄弱，難以適應發展的要求。經過發展，L 縣的農業生產，特別是當地重點發
展的大櫻桃種植業已經由簡單粗放的發展模式向密集型、規?；Ｊ竭^渡，實際
過程中，單個種植戶資金規模小，難以擴大經營，當地商業銀行進行金融支持時
往往存在信貸產品種類單一、農戶缺少必要的抵押物及擔保，導致當地農戶在取
得信貸資金支持時難度較大，銀行信貸產品的發展難以滿足當地特色農業產業化
發展的需要，政策金融、商業金融支持發展對當地實際情況契合度低，新的信貸
產品和其他金融支持還在探索階段，進展緩慢，使得原本應為農業發展助力的商
業銀行反而成為了制約發展的因素，意義在于如何加強商業銀行金融支持農業發
展和實踐，從而促進 L 縣建設“櫻桃小鎮”的發展。
1.1.2 研究意義
（1）理論意義：國家一直把促進農業發展，鄉村振興、扶貧攻堅列入國家的
首要工程，特色農業的產業化發展是進行區域性農業集約化規劃、增加農民收入、
促進農村經濟高水平發展的重要途徑，而在發展過程中，商業銀行等金融機構支
持不足是特色農業發展的主要障礙。本文通過 L 縣特色農業發展中所需的金融
支持，研究商業銀行引導資金投入到區域特色農業發展的基礎性建設、提高農業
生產科技水平，利用商業銀行的金融創新性，創造性的開發適合度更高的信貸融
資產品，解決農戶的資金需求，同時利用自身的產品科技優勢，帶動當地特色農
業發展。在參照國外與國內一系列文獻資料之后，對農業銀行金融支持 L 縣特
色農業發展的問題進行探討，在進行充分地調研分析后，以科學的方法對現狀進
行總結，尋找管理上的問題與漏洞，提出在未來發展的具體措施，此文的研究在
一定程度上可以對下一步商業銀行如何助力縣域特色農業的發展進行研究，具有
一定的理論意義。
（2）現實意義：作為當地特色農業建設發展的融資渠道，農行的貸款發放占有很大比重，同時其他的服務和相關產品也對特色農業的發展給予助力，所以
L 縣農行應當如何金融助力“櫻桃小鎮”特色農業的發展，提升在同業之間的競
爭力，同時確保運營過程中的收益和控制風險。此論文研究對 L 縣特色農業的
金融支持中存在的問題提出來的支持研究，總結 L 縣地區特色產業金融發展中
的經驗和教訓，具有十分重要的現實意義。
1.2 國內外研究文獻綜述
1.2.1 國外文獻綜述
（1）特色農業金融理論發展研究。特色農業的發展研究源于國外，主要關
于專業化和分工等領域，與我國的研究方向有相通的地方，對我國這方面的理論
研究有一定的啟示。比如舒爾茨《改造傳統農業》研究了農業發展的演變，認為
通過提升農業科技水平的發展改進農業生產效率，增加農業生產的效益附加值，
使得農業生產成為提升經濟發展的重要渠道；布魯諾《國際貿易》中主要用比較
優勢來分析了農業產品的生產與貿易，說明農業產品的比較優勢在貿易中起重要
的作用。一直以來，國外在特色農業研究中更偏好于高科技型農業的開展，例如
生態農業、設施農業、觀光農業等新的農業模式。翰梅爾《農業經濟發展學》中
對一般農業、低效益科技水平農業和高效益科技農業進行了研究。凱利瓦廷頓《生
態農業及其有關技術》中提出在生態上要保持農業自身的特色和活力。如今，中
國各地區的一般農業也逐步的轉向技術含量高、專業化發展集中的區域性特色農
業，區域內的農業產業化的轉變，重點要看本區域內自然資源等方面的優勢。
實踐方面，國外關于特色農業的經營已有很多成功的范例，如美國一些農
場中只是用有機肥，通過把糞便和有機生活垃圾發酵后使用，減少了對于土壤的
不良影響，并且減少了化學生產造成的污染。荷蘭的農場，通過由現代化生產設
備投入，由電腦對生產過程全面檢測，可以專業化生產單一種類的農業產品。日
本的觀光型農場，通過對農場風光建設來吸引游客，兼顧農產品銷售和觀光收入。
（2）金融支持特色農業發展的必要性。國外對金融支持特色農業的產業化
研究相對較早，相關系統理論也比較專業，主要有以下幾個方面：西奧朵·舒爾
茨認為傳統的農業發展慢是由于投資邊際效益遞減，需要更多的資本、技術的投
入予以改善[4]；Namboodirin 認為商業銀行提供的信貸資金是農業發展信貸資金
的根本，農業的發展產生信貸資金的需求[5]，Ming Su 認為在金融支持特色農業
產業化中，最重要的是資金支持，一方面應增加財政投入支持特色農業產業化，
另一方面在加強監管的前提下，通過有利政策吸引資金投入到特色農業的基礎建
設之中。Seibel 指出相關金融機構應積極將信貸資金投入到金融支持之中，不應
頻繁調整信貸政策干預金融市場，才能促進農村金融市場的健康發展[6]，隨著經
濟的發展，農業金融市場的發展也會體現出它自有的弊端[7]，可見，深入發展農
村金融市場，開發新的產品和服務有著深遠的意義。
（3）商業銀行三農業務的發展。雅榮等[8]指出現階段發展中國家農業發展
的重點是通過發展農村金融來促進農村發展提高農民收入，但是農村信貸發展無
法有力的減少農村整體貧困，還通過研究發展中國家農村金融市場效率較低，其
主要原因是沒有健全的農村金融監管體系等。通過分析國外的農村金融市場理
論，對我國相關金融市場發展有一定的啟示[9-10]。合作農村銀行最早起源于德國，
德國農村銀行的組織體系進行了密集的業務改革，目前在業務重心、網點布局、
經營范圍等方傾向于城市。日本大力支持發展農村合作金融，為農村合作金融提
供了發展保障[11-13]，同時針對信貸需求較少，以銀行資金作為補充，為農戶提供
了方便的信貸支持；一百年之前美國幾乎沒有面向農村的資金供給者，其所需資
金主要由商業機構和個人供給，這種資金來源不僅金額較小，而且支利息也很高，
為解決這種問題進行了金融機構的改革，目前商業銀行在農戶信貸資金供給方面
占主導地位，政策主導的農業銀行是美國農村金融的援助的主要機構。在面對農
業發展所需要的信貸資金具有風險大、還款周期長等困難時，政府進行了政策支
持，使得農村金融市場能有序的為其發展提供所需要的融資支持[14-19]。另外還有
一些與我國相似的國家的農村金融市場的發展歷程也能夠對現階段我國金融市
場的發展有一定的啟示。
1.2.2 國內文獻綜述
（1）特色農業的發展。特色農業作為經濟中的重要部分，目前在理論和實
踐上都有充分地研究基礎，國內也己經擁有了大量的地區實踐經驗，如壽光的蔬
菜特色農業基地等，充分說明發展區域性特色農業產業化發展，能夠形成依托區
域優勢的競爭優勢。理論上，戴旭宏認為特色農業是以發展有區域特色的農業產
品為前提的，將區域內特有資源轉化為競爭優勢，要有特色產業集群化發展作為基礎；謝新容研究了下一步特色農業產業化的經營模式和發展方向；楊俊杰通過
聯和當地的環境和自有資源的優勢，以達成當地特色農業的產業化發展。彭文對
如何選擇區域內的特色農業生產進行描述，內容包含了區域協調、政策研究導向、
地域發展優勢等發展原則。程炯認為要大力發展當地特色農業必須發揚區域、產
品優勢，通過規?；彤a業化的渠道，取得更好的經濟收益。劉榮章認為發展特
色農業就是在固定的區域中研發出符合消費市場需求的特色農業產品，從而提高
該競爭優勢。劉兵認為貧窮地區想要脫貧，當地政府建設區域特色農業發展的基
礎設施，引導區域內農戶進行生產，形成一定規模的特色集群產業化生產，提升
農業生產的附加值從而增加農戶的收入。翁伯琦認為農業發展中存在的特色與規
律，要轉變農業的發展方式，鼓勵創造機制，同時倡導生態文明，探索中國特色
的農業現代化道路。路光明稱發展特色農業應當通過將環境、氣候、科技等條件
的有機統一，由市場經濟的需要發展形成，屬于區域性的高效產業。由此可以得
出結論，特色農業是依靠地區的位置、自然資源、環境等，以經濟需求為指引，
以出產農副產品是基礎，發展而成的有一定地域特色和特色產品的農業體系。
（2）金融支持特色農業發展研究。國內針對區域內特色農業產業化發展的
研究由 20 世紀 80 年代開始，其中對金融支持特色農業產業化發展的研究也比較
多，主要由以下幾個方面：楊俊杰、李全新指出要結合本地自然條件和農業生態
資源的優勢，發展本地特色的農業，以實現區域性的農業產業化。金融支持特色
農業產業化首先要發揮地區的特色優勢及發展特殊性融資，羅富民、朱建軍從自
身邏輯及內在所需進行探討研究，商業銀行通過創新提供信貸資金供給，作為資
金致力于提供區域內特色農業生產效率的提升、結構優化等[20]。同時發展本地特
色農業應當結合地區優勢，發揮特色農產品，形成一定的產業化規模，尋求更大
的經濟收益，田占金認為特色農業就要自然條件和技術優勢發展高效的、品牌的
農業，李銅山認為，特色農業就是利用本地的農業優勢，將本地的特優農產品發
展為現代商品農業。張宏遠認為傳統的農業周期長，資金回流周期長，受市場和
自然災害的影響較大，想要解決傳統農業的不足應當構建更加科學合理的農村金
融體系，政策扶持提高農業保險率。張勻認為傳統農業想要轉型，就對農業金融
業特別是商業銀行提出挑戰，銀行要強化政策傾斜，推出符合農戶需求的信貸產
品。
此外，國內外學者還對特色農業小鎮這一新生產物進行了研究，在金融支持
特色農業小鎮發展方面，宣吉方、陳頌華認為特色農業小鎮，信貸需求比較大，
應集合各商業銀行，大力發展銀團項目貸款、資產轉換等集合資金支持特色農業
小鎮基礎設施建設，同時加強同業間協作，提供更優質高效的金融服務和信貸產
品，降低金融風險、提升服務水平[21]，徐蔚冰則認為，在特色農業小鎮的開發過
程中，開展開發性金融有助于建立企業及農戶的信用評價體系、風險評估、規避
體系，從而有助于降低信貸資金風險，減少逆向選擇和道德風險，能夠起到保護
優質小微企業和農戶的作用[22]。
（3）商業銀行三農業務的發展。陳信國認為農戶的資金缺乏凝聚力，建設農
村金融體系，加大對農村信貸的支持[23]；劉金明認為商業銀行對農村金融發展中
十分重要，同時對新時代農村建設中肩負重要歷史使命[24]；孫國慶認為商業銀行
在農村金融體系中有著重要的作用。商業銀行根據在農村金融市場中的定為，為
社會主義新農村建設做貢獻。許多學者認為商業銀行在農村金融體系中有著重要
的地位，同時也認為指出要鞏固銀行在服務三農中的基本地位。此外，銀行的發
展與三農業務的發展是相輔相成的[25-28]。蔡洪超認為當前農村市場金融需求發展
潛力大，由于短期內農業資金的流失，農村信貸資金的供給出現缺口，急需加大
對農民企業的支持程度[29]。易德良認為應答大力發展農村地區金融機構，尤其是
在農村信用體系構建上，將便于實施精準扶貧政策，有利于商業銀行更好的發展
三農業務，為農村金融發展服務[30]。林楠指出商業銀行特別是農業銀行在大力發
展三農業務中有很大優勢，它有長期發展農村金融服務的基礎，并在農村金融體
系中占據主導地位[31]。劉金明認為加大發展農戶信貸資金投放是今后銀行三農業
務發展的重點，應制定投放計劃，詳細調查，嚴格授信程序，做好放款審核等[32]。
馮慶水認為目前農業銀行在農村地區的發展存在重要不足，比如一些營業網點正
在撤并減少，農戶信貸業務發展緩慢，政策性金融投放不足，支持三農發展力度
不大，風險防控質量有待提高，農村金融發展體系不完善等相關問題。綜合來看，
當前我國經濟體制中采取工業補貼農業發展，影響總體上農村地區信貸資金的投
放，最終導致了金融市場資金供需失衡[33]。

1.2.3 文獻評述
國外專家從農村金融發展的理論進行了研究，認為農業金融市場仍不完善，
農業生產者沒有足夠的擔保和抵押，難以取得足夠的信貸支持，由于其沒有有效
地措施降低農業信貸發展中的風險，導致其相應的農業金融服務、信貸產品的創
新沒有取得有效地成果。國內學者從宏觀角度進行對農村信貸產品現狀、風險分
擔等角度進行研究，我國發展農業農村力度的加強，使得農村金融理論、農村金
融產品、服務都不斷發展，現階段取得的成果仍然較為有限，還有很長的路要走。
因此，本文對 L 縣“櫻桃小鎮”特色農業發展中農行提供相應信貸支持中遇到
的問題進行研究探索，對未來農業金融發展有一定的理論意義。
1.3 研究內容和方法
1.3.1 研究內容
發展“櫻桃小鎮”的特色農業的產業化發展是一項長期的、系統化的工程，
“櫻桃小鎮”要健康有序的發展不僅僅需要政策支持、財政投入，更需要包括商
業銀行在內的各金融機構的助力，積極探索創新多種多樣的金融產品、多渠道的
融資方式、多元化的金融支持方式，同時引入其他優質資本參與特色城鎮的基礎
設施建設等，實現金融支持對特色農業發展的助力作用。由于各地區之間自然資
源、環境、基礎發展程度不同，特色農業發展的研究時間也較短，本研究旨在通
過對目前 L 縣特色發展的現狀進行分析，找出現階段“櫻桃小鎮”特色產業發
展過程中金融支持的弊端和不足，對其原因進行分析，最終找出下階段未來商業
銀行金融支持“櫻桃小鎮”特色農業發展的策略，本文的研究內容主要分為以下
五個部分：
第一部分：緒論。本章包括研究背景、研究意義、研究內容、研究方法，
并對商業銀行金融支持特色小鎮發展的情況進行了概述；
第二部分：L 縣“櫻桃小鎮”發展歷程及現狀。對 L 縣櫻桃產業的現狀、
發展歷程、目前的困局、不足支持及相關金融產業現狀進行了闡述。
第三部分：商業銀行目前對“櫻桃小鎮”的金融支持。以農行為例對 L 縣
商業銀行的發展現狀、金融支持三農的情況及目前在支持“櫻桃小鎮”特色產業
發展中的不足進行闡述。
第四部分：“櫻桃小鎮”金融需求調研。深入 L 縣轄區內大櫻桃種植農戶
及相關加工企業進行調研，調查目前現階段財政、金融政策和信貸支持等方面的
情況及需求，并通過與村、鎮一級政府干部的交流溝通了解發展情況和目前急需
商業銀行解決的問題，匯總成調研報告分析，得出當前現階段“櫻桃小鎮”的金
融需求。
第五部分：未來商業銀行支持“櫻桃小鎮”產業發展的策略。
1.3.2 研究方法
本研究以農業銀行金融支持 L 縣“櫻桃小鎮”的特色農業發展為研究對象，
通過:
（1）文獻資料法，多方渠道通過查閱期刊數據庫、L 縣政府財政公布的數
據、調研報告等文獻資料，以此作為本課題研究的參考資料，進行研究。
（2）實地調研方法。選取 L 縣大櫻桃種植農戶集中的山旺鎮進行實地調
研，主要方法有實地查看、拍照錄像、走訪座談等方式，并對調查結果進行綜合
分析。
（3）對比分析法。通過對不同地區為特色農業發展提供金融支持的比較研
究，總結出可借鑒之處，結合 L 縣金融支持的現狀，提出下階段商業銀行金融
支持的策略。
（4）案例分析法。通過舉例分析不同機構在對特色農業發展中金融支持的
情況，總結農行在三農業務發展過程中優劣勢。
1.4 創新與不足
本研究通過農業銀行對 L 縣發展大櫻桃特色農業產業化發展進行金融支持
的現狀及不足，結合區域經濟發展情況，為下一步金融支持的發展提供依據。同
時本研究著眼于當前我國鄉村振興的偉大戰略背景，農業銀行之前逐步退出鄉鎮
市場的現狀下，在兼顧安全性和收益性前提下如何重新做好金融支持縣域特色農
業的發展，提高在鄉鎮區域的競爭力和影響力，適應新形勢下銀行三農業務的發
展趨勢，更好的做好服務三農這一傳統歷史使命的新研究。主要創新點在于：一是在原有擔保模式背景下進行新的擔保模式探索，引入新的組合擔保，同時加入
保險公司抵御意外及自然災害風險，降低信貸風險；二是探索以 L 縣“櫻桃小
鎮”作為特色農業產業集群范本，進行農戶數據庫建檔，同業間信息共享，利用
大數據分析統計實現優質農戶信用貸款發放；三是利用農行網絡金融活躍客戶眾
多的優勢，推行電子商戶“櫻桃小鎮”品牌建設，將信息流與現金流結合，實現
品牌化與電商化發展。
本研究的仍存在一些不足之處，主要體現在對 L 縣特色農業產業化發展中
金融支持數據不全面、不及時，資料不完整，主要原因在于特色農業產業化信貸
大戶信息隱蔽，不易獲取且容易造成企業經營機密泄露。另一方面數據的缺乏造
成本文數據分析工具較少，缺乏更為強有力的數據支撐，在實際應用過程中容易
造成理論知識運用與實際偏離。
第 2 章 相關概念及理論
2.1 特色農業
特色農業作為農業發展、提升農業產出的重要途徑，最早起源于上世紀中
葉，國外發展較早，如“生物農場”、“生態農業”等[34]。王建農認為在一定區
域內形成特色農業產業化生產集群，生產過程具有自身特點和相似度的農業生產
稱之為特色農業生產[35]。李金良提出特色農業特征是產業化種植，包括市場農業、
品牌化農業等[36]。陳東景認為特色農業是建立在一定區域內有自身競爭優勢的農
業產業化生產，經濟附加值通常高于一般農業種植生產[37]。趙貴賓將特色農業定
義為現代農業的一種，認為特色農業充分發揮區域內的資源優勢進行農業生產，
種植生產具有高附加值的農產品進行銷售的生產行為[38]。向明生認為特色農業是
經濟效益高于平均水平的農業產業，具有一定的特色、特殊性[39]。
綜合來看，特色農業是以追求經濟效益和提高市場競爭力為目的，根據區
域內部資源分布和自身的特色、優勢來發展，堅持高科學技術高經濟附加值的發
展理念，生產單一種類或系列的農業產品，兼顧發展上下游農產品加工及特色觀
光的農業生產體系。
2.2 農業小額信貸
農業信貸主要指的是金融單位如商業銀行，根據農戶信用狀況等條件，對農
戶發放一定期限、額度的貸款。資金一般用于生產上，通常有額度小、時間短等
屬性。
農業小額信貸的模式主要有四種，分別是：
（1）政策性銀行貸款。放貸一般是中國農業發展銀行、中國農業銀行以及
其他機構。在 1997 年開始大規模的開展，資金來源是國家的財政及政府扶貧貸
款，主要分布在貧困的農村地區，通常資產管理質量較差。
（2）公益性貸款。公益性貸款是從 1993 年開始，主要是在貧困的農村地區。
相關的公益組織曾經有 300 多個，貸款資產約有 10 多億，資產的質量差別很大。

第 2 章 相關概念及理論
（3）商業性貸款?；臼撬饺说纳虡I性質貸款?，F階段，所有省份的農村
銀行、農村集體經濟組織及惠農類的小貸公司都已試點新型的惠農商業性貸款。
（4）信用社性小額貸款。1999 年以來，農村信用社小額信貸業務開始試點，
由原來的扶貧轉向商業發展，貸款對象由貧困戶轉向個體業主、經營性農戶，目
前 8000 多家農村信用社已有百分之九十開展小額農業信貸業務。
2.3 信貸創新
是指商業銀行為了完善健康的信貸機制、信貸文化和辦理方式以實現利潤
最大化，來根據當前所處內外部環境，分析信貸市場的發展趨勢和同業競爭，制
定信貸目標、信貸方向和信貸策略所采用的經營原則和處理方法。
2.3.1 信貸觀念的創新
現階段大部分商業銀行把信貸服務對象定為大型優質企業為主，而對小微企
業及三農信貸業務未能給予應有的重視。這種信貸觀念已被市場發展的實踐證明
是不正確的。創新信貸觀念從而擯棄對小微企業及三農信貸的輕視。
2.3.2 信貸產品的創新
國有商業銀行在整合現有信貸產品發揮現有信貸產品效益，同時也要積極
依據客戶類型創新新的信貸產品，首先要盡可能地縮短開發時間，第一時間把新
的產品推出以搶占市場先機，依據新產品固有的優勢率先搶占市場，這樣既可以
獲得最大限度的新產品市場占有率，也可在其他同業未推出產品的時候利用這個
空檔期盡可能的創造最大的利潤，并根據市場反饋情況確定下一階段新的產品研
發方向，繼續搶得先機。第二是新產品的創新的根據不同類型的客戶表現出區分
度，不同類型的客戶或者客戶在不同時期對于信貸產品的需求都是不同的，需要
根據客戶的不同需求提供不同的個性化產品，從客戶需要的角度出發推出合適的
產品提供給合適的客戶，這個才能更貼近客戶需求以獲取更為廣泛的客戶認可。
第三是提升產品創新的業務水平，創造更合理的產品流程，爭取提出本行獨有的
特色信貸產品，形成標簽化的信貸產品服務，提升在金融市場的核心競爭力和拓
展力。
2.3.3 信貸服務的創新
我國各大主要商業銀行現階段仍然以產品作為經營拓展時主打的營銷重點，以產品為中心依然是商業銀行的通病，急需由產品轉入服務為中心的經營階段 。
商業銀行的客戶經理作為基層的營銷受理人員可依據對客戶的了解和對產品以及信貸市場的專業知識積極投入對信貸新市場的爭搶之中。第一要根據高價值客戶的需求和目前階段已享有的產品和服務，以及我行相關產品的優劣勢和服務來爭搶客戶。第二可通過深入了解目前還在萌芽階段的新型產業和在起步階段高價值客戶，提供相應的服務培養其成為我行的主要客戶群體，這樣既可提升客戶忠誠度也可降低維護的成本?？蛻艚浝碛僧a品向服務的轉變是新階段信貸服務的重中之重，這既能穩定與客戶的關系也能提升原有落后低下的服務效率，有助于增強商業銀行在市場中的競爭力和影響力。
2.3.4 信貸文化的創新
當前商業銀行越來越看中企業文化的塑造，而穩健可控的信貸文化也成為當前商業銀行企業文化的重要組成部分之一，合適的信貸文化對商業銀行信貸經營有促進提升的作用，必須充分認識信貸文化創新的必要性和不可估量的巨大作用，不可忽視在商業銀行市場競爭中信貸文化的重要作用。因此，商業銀行未來提升信貸資產質量、提升信貸業務競爭必須要創新穩健經營、風險可控的信貸文化。
2.4 農村金融
農村金融是我國經濟金融的重要組成部分，其理論的發展也會受到當代金融理論發展演變和政府政策的引領。第一是在農村地區的經濟活動中與貨幣相關經濟行為，這些之中最具代表性的就是與農業生產相關的金融理論。第二是取得資金支持是需要提供信貸活動所需的信用證明，并能長期穩定的獲得收入以期償還
信貸資金來使得農戶具有獲得信貸活動所需的資產提升和可信度的提升。第三是
商業銀行及其他相關的金融機構通過信貸發放所能提供的資金支持，主要包括銀
行貸款和其他政策性資金發放，這其中以三農普惠性質的貸款為主。農村金融服
務是用于提供我國農戶種植技能提升培訓，用以避免自然災害和其他意外的保險
保障以及勞務、農村科技發展等所需要的資金。
第 3 章 農業銀行目前對 L 縣特色農業金融支持情況分析
3.1 L 縣農行基本情況
L 縣農行，是農行總行首批“三農”金融事業部改革試點支行，內設部門 6
個、綜合服務網點 11 個、離行式自助銀行 2 個，在崗員工 164 人。被 L 縣委、
縣政府授予“2017 年度服務業發展先進單位”、“2018 年度金融工作先進單位”。
2019 年以來，農業銀行在縣委、縣政府、縣金融監管局、人民銀行和上級行的
正確領導下，認真貫徹執行國家的宏觀金融政策，圍繞“金融扶貧”、“鄉村振
興”戰略，加大信貸投放力度、加快金融服務創新、健全內控機制，金融運行總
體平穩，業務經營實現穩步發展。截止 2019 年 9 月末，本外幣各項存款余額 73.2
億元、比年初增長 7.1 億元，其中：對公存款余額 19.3 億元、比年初下降 3238
萬元，個人存款余額 53.2 億元、比年初增長 6.8 億元；全行各項貸款余額 25.8
億元，比年初增長 4.6 億元，其中：個人貸款余額 12.6 億元、較年初增加 1.6 億
元，對公貸款余額 13.2 億元、較年初增加 3 億元。預計到年末，各項存款較年
初增長 6 億元，各項貸款較年初增長 5 億元。
3.2 L 縣“櫻桃小鎮”發展歷程及現狀
3.2.1 L 縣“櫻桃產業”特色農業發展基本概況
大櫻桃是一種薔薇科、李屬植物，我國北方落葉果樹中繼中國櫻桃之后果
實成熟最早的果樹樹種。中國主要產地有黑龍江、遼寧、山東、安徽、江蘇、浙
江、甘肅、陜西等，大櫻桃即為櫻桃中的歐洲甜櫻桃，進口的翻譯為車厘子，本
地種植的則稱為大櫻桃，是在清末，由傳教士引進來的，傳教士內維爾斯引進櫻
桃苗木品種到山東省煙臺市進行種植培育，2018 年開始，中國櫻桃種植面積、
產量都位居世界第一位。大櫻桃對生長環境的要求十分苛刻，對溫度、光照、濕
度等都有嚴格的要求，在這么苛刻的生長條件下，中國形成了三個大櫻桃的主要
產區：環渤海、隴海鐵路沿線以及西南高海拔地區。環渤海地區是目前我國最主
要的大櫻桃種植地區，全國 80%以上的大櫻桃都產自這個地區，供給全國各地乃
至出口全世界，而在環渤海地區，又可以分為四個小的產區，而在這四個產區里，
最重要的就是山東半島和大連這兩個產區，中醫認為大櫻桃具有調中補氣，祛風
濕的功能，目前大櫻桃作為一種高價值的水果被越來越多的消費者接受，種植大
櫻桃對于提升農民收入發展農村經濟來說，具有重要的意義。
3.2.2 L 縣大櫻桃種植基本情況
L 縣地處魯中、濰坊市西南部，沂山北麓，四周與昌樂、安丘、沂水、沂源、
臨淄、青州相鄰，土壤、氣候條件非常適合大櫻桃的生長，為 L 縣大櫻桃的發
展創造了得天獨厚的有利條件。
L 縣的種植大櫻桃起源于 90 年代，以露天種植為主，1997 年開始 L 縣開始
推廣大櫻桃大棚建設，由于大棚種植大櫻桃的鏟除效益遠高于露天種植，L 縣的
櫻桃大棚種植業發展十分迅速，目前大櫻桃種植面積 0.67 萬平方公里，其中三
分之一的是大棚種植，為全縣帶來近 10 億的收入。近幾年 L 縣在東城街道、城
關街道建成兩處大型櫻桃集中批發銷售市場，為 L 縣大櫻桃旺季時進行銷售提
供的便利的條件，也可見 L 縣未來發展大櫻桃種植產業的決心。除銷售鮮果之外，L 縣還投入資金引導建設了幾十家專業加工企業，對櫻桃進行后續加工，制成櫻桃罐頭等，為進一步提高櫻桃銷售附加值起到了重要作用。

3.2.3 “櫻桃小鎮”目前發展的主要問題分析
目前大棚種植比例仍然比較小，缺乏足夠的信貸資金優化。L 縣規?；瘷烟曳N植歷史悠久，廣泛采用露天種植，雖然經過一段時間的優化改良，大棚種植比例仍然不足一半，其中高標準大棚更少，種植品種也較為單一，成熟時間集中，消弱了市場競爭力，造成價值的下降，品質也難以保證。雖然近幾年 L 縣引進了一批新品種充實，但推廣仍不足，農戶受樹苗價格、種植面積等因素影響，難以及時更新品種。同時仍有很大一部分農戶是兼職管理櫻桃種植園，對櫻桃種植扣棚、品種優化沒有足夠重視，由于現階段各商業銀行信貸支持水平參差不齊，取得信貸資金的難度較大，使得農戶使用信貸資金進行優化生產的意愿也不夠強
烈，未來大櫻桃種植質量提升的可能不大，影響“櫻桃小鎮”整體建設。
（1）品牌建設不夠。目前 L 縣大櫻桃產業雖然規模逐年擴大，但是仍然沒有建設起來一個有影響力的品牌，導致在市場中缺乏競爭力和影響力，沒有足夠的定價權，特別是有機櫻桃認證方面缺陷較大，現階段農戶種植過程中管理水平較低，有機化生產不夠，影響了櫻桃的持續發展，現階段 L 縣經過認證的商標品牌僅有 10 幾個，而且并沒有起到品牌引導作用。
（2）農戶普遍種植水平發展滯后。大櫻桃種植產業近年來已經成為了 L 縣農戶的重要收入來源之一，每畝產值近十萬元，但是由于農戶管理水平落后，對新技術應用較少，發展速度明顯減緩，各地域之間種植質量也不均衡，部分地區由于管理粗放，受天氣及病蟲害影響較大，技術投入不足，一般沒有專業的技術
人員指導，導致新技術很難推廣普及，同時可持續發展思維沒有深入推廣開來，
重點關注的都是眼前利益，后期果樹管理投入不足，影響長期受益。
（3）農戶以個體經營為主，對電子商務關注度不高，影響了大櫻桃的銷售。
雖然目前 L 縣投入建成了兩個大型的櫻桃集中批發零售市場，在各鄉鎮村中也
投建了很多水果收購點，但是由于疏于管理，都由各村自行管理，農戶自行銷售，
沒能起到應有的引導作用，部分農戶應用電子商務參與櫻桃的銷售，沒能形成規
模，起不到足夠的推動作用。
3.3 L 縣農行金融支持三農產業發展現狀
通過不斷提升小微金融服務水平。金融服務級的要求，構建了以“微捷貸”、“納稅 e 貸”等線上信貸產品為主的小額信貸服務體系,為 L 縣符合條件的小微企業客戶落實普惠金融優惠利率，利率執行 3.9%-4.7%，降低了企業融資成本；為符合貸款條件的企業累放小微企業貸款 3900 萬元，幫助企業擴大生產規模、提升產業競爭力；創建小微企業融資新模式，通過和稅務、工商、市場管理部門等機構的密切合作，通過大數據技術，根據他們的數據支持，對客戶進行數據分析推出“納稅 e 貸”業務，目前已為 32 家小微企業發放納稅 e 貸 1132 萬元。今年以來，農行認真落實“鄉村振興戰略”部署，堅守初心使命，圍繞全面
打造服務鄉村振興“齊魯樣板”主力銀行目標，一是通過創新推出“金穗齊魯·鄉村振興貸”系列產品，不斷深化與農擔公司合作，實現了農戶貸款“網絡化申請、自動化審批、便捷式辦理、即時性到賬”的運作方式，截止 9 月末，累計發放10403 萬元。二是與縣扶貧辦簽訂金融扶貧合作協議，發放“富民生產貸”100萬元，3 季度發放產業帶動扶貧貸款 2000 萬元、帶動扶貧人口 5 人；直接發放幫扶資金 0.8 萬元，認真落實上級行“消費扶貧”政策，聯系購買貧困地區農副產品 4 萬余元。
綜合來看，現階段農行金融支持區域農業發展的主要方式仍然為信貸支持，主要針對農戶、專業合作社以及相關產業的小微企業等，可以看出，農行的信貸支持對象主要集中在涉及三農及相關上下游產業鏈企業領域。通過探索“政府支持+特色產業集群+農戶”的信貸發展模式，同時積極相應政府號召，發放政策性助業貸款、專業支持貸款、退伍軍人創業貸款等，同時根據各鄉鎮櫻桃種植發展情況，在農村經營性土地相關政策暫不完善的前提下，與山東省農業發展信貸擔保有限責任公司合作，推出魯擔惠農貸款，聯合投放農村土地經營權抵押貸款2000 萬元，信貸支持以外的其他形式的金融支持目前暫不完善，仍有很大的發
展空間。
3.4 L 縣“櫻桃小鎮”特色農業金融需求調研
3.4.1 調研方案
（ 1） 調研對象
采取不記名調研的方式，選取了 L 縣轄區內從事的大櫻桃種植的 50 名大櫻桃種植戶進行了調查，其中包括露天種植農戶和大棚櫻桃種植農戶。
（ 2） 調研地點、時間
本次調研地區選擇為 L 縣大櫻桃種植相對集中的山旺鎮、城關街道駐地為重點調研區域，調研時間為 2019 年 9 月-12 月。
（ 3） 調研目的、原則
本次開展問卷調查的目的就是在全面了解 L 縣大櫻桃產業發展現狀和現階段金融機構對大櫻桃產業發展金融支持現狀的基礎上，通過對 L 縣相關受調查對象進行問卷調查，掌握 L 縣金融支持“櫻桃小鎮”特色農業發展的真實情況，從而為探究未來金融支持“櫻桃小鎮”的發展策略打下良好基礎。
本次問卷調查，要遵循以下原則：
①科學性，問卷內容設計要合理，要與 L 縣大櫻桃產業發展現狀相適應，能科學的反映現階段金融支持的真實情況和大櫻桃種植農戶對金融服務的愿景。②合理性，問卷調查工作的開展要合情合理，內容設計要合理，便于問卷
調查的開展和論文的整體研究。
③普適性。內容實際和實際開展調研工作要具有普適性，三類調查問卷要契合三類調查對象的具體情況，被調查人員均能客觀正常的填寫調研問卷內容。
3.4.2 調研問卷的設計及發放
（1）調研問卷設計。問卷研究分為三個部分：第一部分是本次問卷的基本介紹。第二是基本信息，如農戶種植櫻桃規模、品種、是否大棚等。第三是調研對象目前對相應服務如銀行信貸產品等進行調查，下一步的發展計劃和方向等方面展開。
（2）問卷的發放和回收。采取不記名調研的方式，選取了 L 縣轄區內從事的大櫻桃種植的 50 名大櫻桃種植戶進行了調查，其中包括露天種植農戶和大棚櫻桃種植農戶。
3.4.3 調研結果分析
調研結果：（1）種植規模：種植大棚的 28 戶，占比 56%，露天種植的 22戶，占比 44%；0-10 畝的 31 戶，占比 62%，10-20 畝的 14 戶，占比 28%，20畝以上的 5 戶，占比 10%。
（2）貸款情況
①貸款用途：大棚農戶中 22 戶用擴大生產，占比 78%，6 戶用于更新品種、設備等，占比 22%；露天農戶中 19 戶用于搭建大棚，占比 86%，3 戶用于其他，占比 14%。
②貸款種類：共有貸款戶 44 戶，占比 88%，其中抵押貸款 12 戶，占貸款戶總數的 27%，擔保貸款 25 戶，占比 56%，信用貸款 7 戶，占比 17%。
③貸款利率：5%以下 11 戶，占比 25%，5%-8%的 21 戶，占比 47%，8%以上的 12 戶，占比 28%。大部分農戶認為目前利率太高、辦理也不方便，難以承受。
④貸款銀行：農業銀行 8 戶，占比 18%，其他銀行及金融機構 36 戶，占比82%（有多家機構貸款的以貸款金額最大的為準）。
（3）其他第 3 章 農業銀行目前對 L 縣特色農業金融支持情況分析
19
①投保情況：16 戶農戶投保過保險，占比 32%，以貸款行要求貸款戶投保
的人身意外險為主。幾乎所有露天種植戶近幾年都遭受過寒流、暴雨天氣災害，
大棚種植戶遭受自然災害影響小得多。
②農行服務情況：35 戶農戶由于附近沒有農行網點和服務點而很少到農行
辦理業務，占比 70%，對農行的貸款業務和網絡金融缺乏了解；有部分農戶反映
農行存在貸款難、時間長的問題。
從調研結果中可以發現，目前櫻桃種植農戶面臨的困境較多，特別是受自
然災害、病蟲、市場價格劇烈波動等影響較大，因為大部分農戶農業生產力水平
不高，規模不是較大，科技含量不高，相對來說抗風險能力較弱，這樣的發展更
需政府政策方面予以支持和保護，特色農業才能進一步的發展和壯大。農戶面臨
的風險主要有兩點，一是引進新品種的大櫻桃的生產周期比較長，投入也比較大，
對于大櫻桃的價格的變動缺乏信心，缺乏對價格變動進行應對的能力，面對的風
險也是市場的不確定因素。二是無法抗力的自然災害（旱澇災害、突發病蟲害等），
例如 2018、2019 連續兩年均遭受了罕見的臺風洪水襲擊，部分種植戶受災嚴重，
大部分受災戶均無保險意識，未投保自然災害保險，需要自己承擔損失，給恢復
和發展造成了巨大的困境。
根據貸款業務調研結果來看，目前 L 縣櫻桃種植戶大部分均有信貸需求，
主要的困境集中在缺乏足夠抵押物，而原來多戶聯保類的擔保貸款各銀行都在逐
步退出，主要是由于多戶聯保造成的連帶擔保問題逐漸暴露，存在多戶貸款一人
使用的問題較為嚴重。從貸款用途來看，一種是大櫻桃種植農戶主要需要資金搭
建櫻桃大棚、購買櫻桃樹苗等一次性大額投入，需要長期持續產出才能收回成本；
另一種則是小額短期資金用于生產資料購買、大棚修繕等。目前農戶貸款的發放
行則主要集中在農信和郵儲銀行，以自然人擔保和聯保為主，利率一般都比較高，
通常為基準利率上浮 50%-100%。而農行由于在大部分鄉鎮、村莊缺少營業網點
和服務站，農業貸款業務市場占比較少，農戶對農行的貸款業務不夠了解，部分
農戶認為農行貸款業務難申請、時間長而轉向其他金融機構，農業銀行便利的互
聯網金融渠道未能發揮應有的作用。
20
3.5 L 縣農行在支持“櫻桃小鎮”特色產業發展中的不足
由于商業銀行和其他金融機構的運營一般遵循安全性、流動性、盈利性的
原則，注重防范金融風險，規避不良資產的產生，涉農的小微企業通常資本薄弱，
抗風險能力較差，獲得銀行信貸資金的難度較大。L 縣農行存在對“櫻桃小鎮”
特色農業種植農戶及相關小微企業不夠重視、服務意識不強、信貸產品創新不足、
產品更新換代時間較長、貸款擔保方式難以適應現階段櫻桃產業發展的需要等問
題，對縣內櫻桃種植業特別是大棚普及急需資金支持的情況難以推出適合的一系
列的信貸產品予以支持，現有的相關產品對本地區內的農戶使用度不高，目前三
農業務市場被擁有更靈活產品自主權的農村商業銀行占據，農行市場份額不斷減
少。
3.5.1 信貸業務缺乏自主性
隨著 L 縣農行信貸業務監管水平不斷發展，貸款審批權限逐漸向上級行上
收，縣一級支行信貸業務在受理后經過初步的調查審查，最終審批權限在市級及
以上分行，雖然上級行通過設立處理時限、開辟重要業務綠色通道等方式加快業
務處理流程，但是仍極大限制了三農信貸業務的審批放款速度。其次，審批人員
過于集中于上級行，無法充分了解 L 縣“櫻桃小鎮”特色農業種植農戶及相關
小微企業的實際情況，部分需要上門考察的業務難以及時完成，很多業務難以按
時審批發放貸款，一定程度上影響了農行三農業務在當地的口碑，打擊了業務受
理客戶經理的工作積極性，降低了農行在當地的業務競爭力。
3.5.2 金融服務種類較為單一
目前 L 縣農行對“櫻桃小鎮”特色農業進行金融支持方面仍然主要以信貸
支持為主，其他形式比如網絡金融、電子商務、惠農服務站等目前仍然處于推廣
階段，沒能真正意義上起到作用。
3.5.3 信貸服務三農產品創新不夠
L 縣農行三農相關的信貸產品較為單一，難以滿足業務發展的需要。目前縣農行的個人農戶貸款主要有擔保和抵押兩種，由于原有的多戶聯保農戶貸款現
在已逐步退出，現有的擔保類貸款主要是由省魯擔公司進行擔保，發展的過程中
存在政策不統一、工作人員少等原因，貸款規模一直發展較慢；抵押類同樣受無
抵押資產、抵押資產價值低等原因，影響了農戶貸款的投放。在相關小微企業貸
款方面，雖然抵押貸款利率相對較低，但是由于大多數涉農企業每年有幾次原材
料囤貨，所需貸款金額一般都比較大，而農產品公司同樣存在缺乏足額資產進行
抵押的問題，貸款金額很難滿足企業的需要，其他類型的線上信用貸款諸如：納
稅 e 貸、數據網貸等產品目前針對客戶群體面較小，仍處于推廣階段，難以作為
主要產品營銷推廣。
現階段的信貸新產品的研發主要由省行、總行集中完成，一是難以兼顧各
地域不同情況推出相應的信貸產品；二是對于各基層行提出的產品需求和反饋信
息難以及時的反應，導致目前雖然農行的各項產品在利率定價、獲客手段等方面
有一定優勢，但仍然難以滿足“櫻桃小鎮”特色農業發展的需要。

3.5.4 對服務三農、金融支持特色農業發展意識仍顯淡薄
L 縣農行由于其在“三農”服務中的長期定位，肩負著服務三農的重要使命，
在實際發展過程中，隨著銀行業務的發展，卻不斷削減鄉鎮營業網點的數量，目
前 11 個營業網點中僅有 3 個網點處于鄉鎮，其他網點均處于縣城城區，在 8 個
鎮的金融服務影響力已遠遠落后于信用社、郵儲等同業（信用社設立 30 余個鄉
鎮營業網點）。信貸投放也優先發展優質大型企業、政府項目、銀團貸款，個人
貸款優先發展個人住房按揭、商品房抵押貸款等風險小的貸款業務，農戶貸款則
一直處于未被真正重視的地位。
3.5.5 對信貸支持涉農企業風險控制過于嚴格
目前來看，L 縣涉及櫻桃種植加工的企業規模一般不大，處于發展壯大起
步階段，一般經營的都是農產品的收購和初加工，用于櫻桃收購加工單位產品的
利潤不大，通常通過不斷擴大生產增加收益，風險防控能力較低，對信貸資金需
求較大，在對企業的放款過程中，L 縣農行采取相對嚴格的信貸準入流程和門檻，
一般需要評估貸款企業的財務狀況和信用狀況，提供相應價值的資產來作為抵押
22
擔保，對農行來說，需要足夠的措施來確保風險防控做到位，對貸款企業來說，
增加了取得信貸資金支持的難度，提高了貸款門檻，往往走完流程到放款完成所
需的時限一般很長，受困于貸款規模計劃的制約，放款和續貸的時間都不明確，
在一定程度都大大增加了企業通過農行貸款取得信貸資金保證經營進行擴大生
產的風險。
3.5.6 農戶貸款貸后管理水平較低
從銀行內部管理來看，隨著農戶貸款業務總量的不斷減少，營業網點客戶
經理數量減少，年齡偏大，同時客戶經理專業素質參差不齊，專業培訓不夠，風
險意識和風險管控能力都存在短板，盡管農行不斷嘗試通過崗位、流程、系統等
方面進行風險控制的完善，但是一部分客戶經理貸后風險管控質量仍然不高。部
分客戶經理完成農戶貸款資料受理調查審批放款后，受困于管戶數量和管戶區域
等原因，對于貸戶后續種植生產的情況很少再去上門了解，導致缺乏對農戶經營
情況的管理。貸款戶信用意識各不相同，肯定存在一部分農戶將貸款資金挪作他
用的情況，存在未按照合同約定將貸款投放至農業生產中，生產經營管理水平不
盡相同，對于獲得穩定收益的能力也不同，降低了農戶信貸資產的質量，農業生
產合作社類的農戶的財務經營狀況是不斷變化的，可能在貸款審核時償債能力良
好，但在之后受行業政策、投資失誤等影響，有可能造成財務狀況發生惡化從而
影響貸款按時歸還，就會增加貸款的風險。因此，客戶經理的專業水平低下也會
導致信貸風險發生。目前 L 縣農行從事個人或小微企業業務的客戶經理共計 10
余人，其中年齡 35 周歲以下或者具有全日制本科學歷的僅有 1 人。說明高質量
人才仍然缺乏，客戶經理整體業務素質、文化水平仍有較大的提升空間。
3.6 基于 SWOT 模型的農行助力“櫻桃小鎮”發展分析
3.6.1 內部優勢分析
發展三農業務順應當前鄉村振興戰略的趨勢。隨著國家鄉村振興戰略的推
進，現代農業產業化不斷發展，據統計各金融機構涉農貸款不斷增加，為農業發
展帶來了較大的資金幫助，對農行三農業務的發展來說是一個有利的契機，逐步
展現農行作為結合商業性、政策性三農業務提供者的重要作用，客戶們也已認識
到農行作為國有大行在縣域特別是鄉鎮地區的金融主導地位。農行在 L 縣的鄉
鎮地區中經濟較發達、人口較密集的冶源、辛寨、楊善三個鎮設有營業網點，并
在部分重點村設立惠農合作服務點，配置部分自主機具，力爭輻射到全縣轄區，
借助線上手段能夠提供的金融服務內容也越來越豐富，相比在鄉鎮區域營業網點
多的農信及郵儲都有很大優勢，為村民提供更好的服務，對于拓展鄉鎮客戶十分
重要。
3.6.2 內部劣勢分析
（1）金融創新滯后。由于現階段農行的產品主要是總行進行開發，縣域行
只能被動使用，主要還是以傳統信貸產品為主，在品種多樣性和適應性上都難以
迅速匹配 L 縣“櫻桃小鎮”的發展現狀，與客戶內在需求之間不匹配，隨著互
聯網電商的發展，農戶對與之相關的金融產品需求也在不斷增加，而農行與之相
關的產品反饋相對滯后，并無能夠滿足農戶需求的產品，L 縣當地也無權利盡快
開發相關產品，只能逐級反饋，逐漸喪失了切入市場的有利時機。
（2）信貸資金供給不足。隨著 L 縣大櫻桃種植的不斷發展和產業化轉型的
進行，農戶對銀行信貸資金的需求越來越多，然而為了確保信貸資金投放質量，
農行信貸投放更加傾向于擔保物充足的貸款和風險較小的優質核心集團客戶、政
府項目貸款等，三農類信貸投放的金額占比較小，造成目前涉農貸款農行占比遠
小于信用社，缺乏市場競爭力。據統計，農行在 L 縣鄉鎮地區吸收的存款數遠
遠大于發放貸款數，使得三農資金流向其他領域，助力“櫻桃小鎮”特色農業發
展的信貸資金供給不足。
（3）信貸風險防控制度導致“櫻桃小鎮”產業信貸投放困難。目前農行為
了有效控制信貸風險，最普遍的方法是采用抵押貸款的方式，然而一般農戶往往
缺乏有效地抵押物，農村住房、宅基地等都無法直接抵押貸款，多戶聯?；蛘吖?br /> 務人員擔保等方式的擔保貸款往往都存在多人貸款一人使用的問題，影響貸款質
量，致使農戶貸款的投放量一直較小，未能得到有效的發展。
24
3.6.3 外部機遇分析
（1）“櫻桃小鎮”特色農業發展資金需求缺口較大。隨著 L 縣大櫻桃種植
面積的逐年擴大，對種植質量的要求也逐漸提高，改善品種、搭建大棚等措施被
證明可以有效提高單位面積的經濟產出，進而提高農戶的收入水平，這同時也是
國家鄉村振興戰略的重要內容，可以預見未來想“櫻桃小鎮”特色農戶的發展建
設大力開展，目前建設資金缺口較大，這給農業銀行三農業務的長期發展帶來了
巨大的發展空間。
（2）國家政策支持。農村經濟建設是我國現階段重要的國策之一，農行作
為農村地區重要的農行，對于踐行脫貧攻堅、鄉村振興的偉大戰略有不可推卸的
責任，同時國家也出臺了許多優惠政策來促進金融機構在鄉村地區金融工作開
展。
（3）國家信用體系不斷完善，人民對個人征信的重視程度不斷提高。為了
保證我國金融市場的穩定發展，我國一直在不斷完善個人信用體系的建設，近年
來，隨著個人信用理念的深入人心，人們對征信記錄的重視，特別是鄉村地區，
人們對自己信用記錄的珍惜程度有了巨大的改變，這有利于我行信貸業務風險的
防控。
3.6.4 外部挑戰分析
（1）目前鄉鎮地區銀行競爭較為激烈。L 縣鄉鎮地區的金融機構主要以農
村信用社和郵政儲蓄銀行為主，農行網點相對較少，以信用社為例，現在 L 縣
農信共有 46 個營業網點，大部分都分布在鄉鎮，每個鎮都有好幾個營業網點，
而農行全縣 11 個網點中僅有 3 個分布在鄉鎮區域，營業網點少導致農戶辦理業
務不方便，極大的限制了業務的發展，雖然近年來發展惠農服務點來補充，但發
揮的作用仍然比較有限，這樣在其他金融服務相仿的情況下，農信的競爭力要優
于農行。同時，農信以縣為單位自主權力較大，絕大部分信貸業務流程都比農行
要簡單快捷，因此，對農行在鄉鎮地區業務的發展和開展帶來不利影響。
（2）農行在支持“櫻桃小鎮”特色農業發展所投放的信貸資金風險控制具
有先天不足。一般來說農村經濟具有極大的波動性和不穩定性特點，這主要是由
于農戶抗風險性較弱、抵押擔保不足、容易受到自然環境影響及社會其他因素影
響，大櫻桃種植前期大棚搭建、果樹購買等，資金投入大，周期一般較長，同時
銷售價格受市場影響較大，不確定性因素較多，這都加大了信貸資金的風險性，
導致風險控制難度的增加。
3.6.5 基于 SWOT 分析結論的思考
（1）制定適合 L 縣“櫻桃小鎮”的業務長期發展策略。農行 L 縣支行要根
據當前 L 縣發展“櫻桃小鎮”產業的契機，發揮農行三農業務特點，正確審視
自身具有的優勢與劣勢，科學合理地分析面臨的各種機會與潛在威脅，在有效分
析的基礎上，盡量做的趨利避害，改變一刀切的經營思維，適應市場需求，對準
地域特點，采取差異化經營策略，因地制宜地選擇具有長遠有效的金融發展戰略。
（2）加強與政府合作。農行作為農行，承擔著很多政策性金融服務項目，
同時也有很多來自政府的政策性支持，在追求效益性作為經營目標以來，與當地
政府的合作有所減少，“櫻桃小鎮”作為 L 縣現階段農業發展的重點項目，從
長遠來看，加強與政府合作，發揮國有商業銀行的模范帶頭作用，享受政府政策
帶來的有利政策，例如魯擔公司與政府共同墊付部分利息擔保費、部分項目貸款
傾斜等機遇，爭取給“櫻桃小鎮”系列業務發展提供有利支持。
（3）加強產品創新，設立更加靈活的產品創新機制。L 縣農行想要提高吱
聲的競爭力，就要豐富產品種類，提升產品創新速度，匹配 L 縣大櫻桃種植產
業發展的實際情況，必須要不斷地提高組織的創新能力。農行惠民縣支行在創新
的過程中，一方面是根據當地農戶的實際需求，因地制宜，創造出新的金融產品
與金融服務，適應當地民情和內在需求。另一方面要設立常態化的產品快速創新
機制，根據產品投放后市場的反饋情況及時處理，同時鼓勵員工創新，提供相應
的考核激勵措施，到達保持產品市場競爭力的目的。
（4）優化信貸風險管控。根據現階段農戶信貸業務普遍缺乏足夠抵押物和
有效擔保，導致信貸質量較差，這就必須根據當前農戶貸款存在的問題優化現階
段的風險管控手段，在創新信貸準入的同時，嚴格調查手續，通過對信貸客戶的
準入把好關，確保貸款用途的真實性為前提，安排專人做好貸后管理工作，保證
貸款放出去有人管，同時探索由政府、銀行、保險公司共同牽頭，補貼為貸款戶
投保人身意外險、自然災害險等險種，盡可能的減少由于自然災害、疾病、意外
等情況造成的信貸風險，提高貸款質量。
第 4 章 農行支持“櫻桃小鎮”產業發展的對策建議
4.1 緊跟政策導向，加強基層三農服務水平
下一步農業銀行首要任務應是圍繞 L 縣現階段經濟發展總體部署，按照服
務三農的使命，不斷增強金融服務實體經濟能力，進一步擴大有效信貸投放規模，
加快金融產品創新。一是要對接縣內重點特色農業項目，推進信貸資金投放進度。
二是積極配合縣委縣政府做好特色金融產品、服務的推廣工作，服務小微企業轉
型升級。按照 L 縣“做小微就是做未來”的發展理念，對“櫻桃小鎮”相關農
業發展合作社及相關上下游企業進行深入考察調研，提供及時的金融服務。借助
現代金融科技，依托農行的數據金融產品，構建多條“信貸高速公路”，助力小
微企業增強便捷獲貸能力。三是助力鄉村振興發展，加強金融扶貧，深入推進互
聯網服務三農，為當地農戶建立信貸檔案，擴大線上自助貸款的服務范圍，加大
對大櫻桃、油桃、山楂、板栗等特色產業的信貸投放和專項金融服務，同時加強
精準扶貧貸款投放，為全縣美麗鄉村事業發展注入金融活力。
4.2 加大信貸產品創新，優化信貸流程
4.2.1 根據“櫻桃小鎮”特色農業實際情況，豐富信貸產品種類
目前農業銀行在針對“櫻桃小鎮”特色農業的普惠金融信貸產品種類及服
務現狀均難以滿足現階段的發展要求，以惠農 E 貸及魯擔惠農貸為例：惠農 E
貸產品設計之時設想利用互聯網大數據技術，獲取一定區域內農戶的金融交易數
據，利用設計好的授信及風險模型分析篩選出符合準入標準的農戶進入擬授信白
名單，對名單內的客戶進行預授信，后續白名單客戶根據自身需要通過農行網上
銀行、手機銀行進行自主申請、系統自動審批、放款等流程辦理，得以方便快捷
的獲得農行的信貸資金支持，而實際情況是由于近年來農行縣域支行鄉鎮網點持
續減少，營業柜臺業務持續收縮至以城區網點為主，導致現階段種植農戶日常使
用農行卡的比例越來越低，而農行的大數據技術又難以獲得客戶他行卡及微信支28
付寶等資金往來數據，導致經辦客戶經理只能按照原始的貸款辦理方式，通過人
工上門考察農戶情況、用信需求等情況后，手工將認定符合準入要求的客戶清單
導入至系統白名單客戶庫中，在通過線上渠道進行審批放款，這樣反而使得整個
貸款流程更加繁瑣冗長，同時白名單客戶質量也由于經辦客戶經理的業務水平、
主觀意愿等原因變得參差不齊難以保證。原有貸款種類的匱乏及新貸款產品難以
發揮作用說明了現階段農行的信貸產品依然需要進行創新完善，我認為可以主要
通過以下幾個方面進行：
（1）根據 L 縣農戶實際情況增加抵押、擔保類貸款的種類，同時改進原有
魯擔惠農貸經營“農行+擔保公司+農戶”模式。
2016 年起山東省農行與山東省農業發展信貸擔保有限責任公司簽署合作協
議，共同開展“魯擔惠農貸”貸款業務。該貸款產品由山東省農業發展信貸擔保
有限責任公司承保，由各地縣域農業銀行向市轄內家庭農場、種養大戶、農民專
業合作社、農業社會化服務組織、小微農業企業等農業經營主體以及農業產業化
龍頭企業發放貸款，該貸款設想由擔保方與農行共同承擔風險，加強貸款的準入、
調查及貸后管理，分擔農行害怕產生不良的后顧之憂，起到助力普惠信貸發展的
作用，而在實際操作過程存在擔保公司不了解各地域之間實際農業情況不同導致
省市公司標準不一、立場對立，同時由于缺乏激勵等原因造成各方推諉扯皮，需
要內部公關等致使推廣過程困難重重難以發揮預想中的作用。
一是開辦櫻桃產業信用貸款，解決擔保難的問題，根據櫻桃種植戶種植規模
和資金需求，對重點村莊進行櫻桃種植農戶專業經營信息建檔，結合鄉鎮街道對
重點村莊內種植大戶進行推薦準入建檔立卡，根據風險模型對有需求的農戶進行
風險評估，對規模較大種植多年的種植戶給予信用貸款授信，并對基層網點大棚
櫻桃產業信用貸款推廣工作進行推進，結合各級政府構建“櫻桃小鎮”特色農業
產業化基地的發展方針，借助農行的渠道優勢展開線上線下的宣傳引導，積極聯
系各鄉鎮要開展行之有效的專項業務營銷并制定相應的盡職免責措施，提高經辦
客戶經理的辦理積極性同時免除害怕發生不良而影響信貸資金投放的后顧之憂。
二是要在繼續發展原有擔保貸款的基礎上積極主動的摸索研發不同樣式的
貸款抵押擔保方式，如依據《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》以
及《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》的規定，積極開展產權抵押貸款創
新試點工作，在各類型的土地產權經營權抵押貸款試點工作的過程中，部分櫻桃
種植土地分散在村內且面積不大，對種植土地經營權估值評定工作難以批量開
展，工作量較大，也難以確保正確合理，是試點工作開展推廣中的難點，為了解
決這個問題，可考慮準入經驗豐富的專業評估機構對土地價值開展評估，并可獨
立于農行和政府之外，一定程度上保證公正性，并結合 L 縣農村現階段土地經
營權的實際價值，借助原有的信貸風險模型，根據 L 縣實際情況和櫻桃種植農
戶的特點制定符合“櫻桃小鎮”特色農業發展的信貸評估模型，為后續業務的大
量開展提供參考，同時也應參考當地政府提供的專業大戶、家庭農場等優質種植
戶白名單，使得農地經營權價值評估都能夠標準化，確保能夠真正的為該類貸款
的投放起到風險控制作用，有效促進 L 縣櫻桃種植戶農地抵押貸款試點進展，
為農村抵押貸款規?；?、可持續發展奠定良好的基礎。
三是改進原魯擔惠農貸的考核激勵機制。魯擔惠農貸設計之初原意是由政府
背景的擔保公司與商業銀行共擔風險，利用政府監督和引導商業銀行的惠農信貸
資金的投放使用，同時又能相互制約，確保雙方能夠切實履行職責，保護信貸資
金的安全，是一種能夠同時兼顧安全性和便于操作的貸款，但在實際推廣過程中，
由于魯擔公司上下級協調溝通不暢，又缺乏考核激勵，農業銀行未對該項貸款足
夠重視，導致該貸款一直遲遲未能發揮應有的作用。由于魯擔惠農貸受眾廣、適
合面大，應該作為一種主力信貸產品予以推廣，農行應與魯擔公司構建相互督導、
促進發展的激勵機制，同時增加 L 縣政府轄區街道、鎮政府作為直接監管單位，
來保證魯擔惠農貸的推廣到位和投放時效。
（2）農行要針對“櫻桃小鎮”特色農業的相關上下游涉農企業、規模相對
加大的專業合作社進行重點支持，在上游及下游產業鏈上積極尋求和發展可以進
行信貸支持的小微企業，向他們進行信貸支持，在常規的抵押擔保類貸款之外探
索實現“農行+風險基金補貼+小微企業”的模式。是通過設立風險基金進行擔保的
方式，由政府或核心級龍頭企業成立基金，對“櫻桃小鎮”特色農業相關并且符
合相關準入標準的優質小微企業、專業合作社等，同時輔助以一定的抵押及擔保，
由于小微企業和專業合作社通常處于發展的起步階段，可擔保資產的價值不高、
又沒有過硬的擔保，難以獲得足夠的信貸資金。這種模式信貸產品的優勢：一是
由政府主導，貸款的小微企業、專業合作社又與龍頭企業從事同樣的特色農業的生產，在申請貸款時具有一定的規模優勢，同時農行批量辦理貸款的成本也能夠
得以控制，同時在調查和貸后管理上有一定的便利，可擇機開立綠色通道規?；?br /> 受理相關的信貸需要請求，快速辦理放款，二是信貸風險有了風險基金作為作為
擔保，同時相關小微企業和專業合作社提供必要的抵押物作為輔助，可以解決小
微企業和專業合作社單獨申請貸款面臨的困境，而農行由于風險擔保金的存在也
能夠化解一部分由于擔保抵押不足而形成的風險，也能夠提高一定程度上提升信
貸資產質量的同時降低準入條件。
（3）發展探究“農行+保險公司+政策性保險補貼”模式。農業保險是我國
農業安全的重要金融保障，2018、2019 年連續兩年，L 縣均遭受了規模較大的
臺風襲擊，引發了全縣范圍內的洪澇災害，對轄內農業造成了巨大損失，嚴重影
響了農業特別是種植業的發展，發展農業保險并結合發展相關的信貸產品解決農
戶的信貸需要有著重要的意義。相對而言，農業保險由于其保費金額相對小、無
現金價值等原因嚴重制約了其惠農金融價值的發揮，保險公司和商業銀行均沒有
規?；拈_展此類業務。2016 年，國務院發布《關于落實發展新理念加快農業
現代化實現全面小康目標的若干意見》明確提出農業保險保單可以辦理質押貸
款，對于保險資金進行農村農業資金融資市場提供了政策上的有利支持。
現階段我國的農業保險大部分作為面向農業生產中可能存在的自然災害、大
型病蟲害等自然類風險，而農業保險保單質押貸款的受眾應為 L 縣相關的特色
農業農戶，由 L 縣政府財政補貼與保險公司減免相結合負擔部分保費，為農戶
及涉農專業合作社等提供保障，同時投保人（農戶或涉農專業合作社）將所持有
的農業保險（也可結合農戶本人已有的壽險等其他保險產品以增加質押價值）抵
押給農行，農行根據保單的價值按照一定比例向投保人發放信貸資金，若借款人
到期不能按時還款，農行可以保單所具有的權益作為補償。此類貸款應具有普適
性，一般來說額度較小、手續簡單發放迅速，以滿足農戶日常資金周轉的需求。
4.2.2 優化信貸流程，縮短信審批時長
一般來說，一筆普通的擔?；虻盅侯愘J款要經過營銷受理、調查、審查、
復核、獨立審批人審批、批復、由貸款人簽借據、辦理抵押手續、放款中心審核
后柜臺放款等多個流程，后續還由專人進行貸后管理、檔案管理等，由營銷客戶
經理、調查客戶經理、個貸部門經辦人、負責人、支行分管行長、支行行長、市
分行獨立審批人等多人經辦，授信數額較大的還需經過市分行分管行長、行長及
省行、總行相關負責人員，并需要途徑各級行定期召開的貸審會層層過會，層層
審批、多人經辦使得貸款從申請到放款的時長大大加長，同時由于審核審批人員
較多，每個人對于風險標準的把握認定也不盡相同，致使貸款的通過率也大為下
降。這種現象不僅使得在農戶心中農業銀行信貸產品的可靠度和口碑大大降低，
也影響了農行的貸款利息收入，降低了在同業之間的核心競爭力。
要改善這種現象應主要從以下幾點入手：一是要精簡不必要崗位設置，開辟
農戶貸款快速通道，通常農戶貸款的授信金額較小、貸款材料簡單，應根據農戶
貸款的特點，合理設置貸款受理后的人員崗位設置，力求精簡，減少在行領導級
別的審批環節，降低貸款的受理時間，對在采購農業生產資料或者搭建櫻桃大棚
急需信貸資金支持的時期，易出現扎堆辦理農戶貸款的現象，應設立農戶貸款快
速辦理通道；特事特辦，提高貸款發放速度。二是貸款調查、審批、放款渠道增
加線上、自助渠道。目前貸款受理、上門調查需要簽訂貸款申請資料后由調查人
雙人上門調查并照相取證、返回辦公室后打印撰寫調查報告后上傳系統，分管行
長級別以上的經辦崗位并不是隨時都在辦公室處理貸款業務，通常要等回辦公室
后處理或者委托業務部門負責人登錄其賬號代為處理，不僅耽誤時間還有可能違
反相關規定。調查人實地調查時可利用貸款系統手機 APP（目前暫未開發）拍攝
上門調查照片并實時填寫貸款人關鍵數據由系統生成調查報告上傳系統，行領導
在外出時也可通過手機實時審批通過貸款業務，提升貸款業務處理時效性。三是
基層客戶經理業務經驗豐富，鄉鎮街道村干部對轄內櫻桃種植戶的普遍存在的情
況都較為了解，貸款業務規?；_展之前充分調研 L 縣農戶的整體情況，在通
過召集各級審批人、擔保公司業務人員研究匯總，總結制定出各方統一的客戶準
入標準，避免由于各方對政策規定研究把握情況不同造成準入標準不一，影響業
務的開展，同時在業務開展后出現意見不一的情況也應及時反饋溝通。
4.3 加大“互聯網+”電子商務服務支持
4.3.1 利用互聯網大數據技術構建特色產業集群金融服務平臺
21 世紀以來，互聯網大數據技術在金融業中被廣泛使用，使得銀行業積累
了大量的業務數據，這些數據需要借助大數據技術使之成為有價值的信息，為銀
行的發展創造有利條件。目前數據信息已是銀行的重要資產，已經成為銀行獲客
的重要渠道，對于農業銀行下一步削減營業成本，實現對客戶的精準營銷都有重
要意義。
在金融支持“櫻桃小鎮”特色農業發展方面，互聯網大數據技術有助于解決
原有傳統信貸中營業成本高、風險隱蔽、風控難度大等問題，為充分利用互聯網
大數據技術，可通過以促進區域化特色農業集群金融服務為主，通過采集 L 縣
大櫻桃種植區域內各農戶、合作社等的種植情況、銀行信息、社保等信息，構建
一個能夠包含類似于“金融小鎮”這樣的特色產業集群的金融服務平臺，農業銀
行可以通過各渠道采集和導入信息，通過大數據技術構建風險評級模型，給客戶
分類評級，作為后續信貸授信的依據之一。
金融服務平臺通過整合各渠道獲得的客戶信息，并通過數據分析來確定客戶
質量，客戶也可通過登錄金融服務平臺提交融資需求，實現初步的信貸準入評級。
通過金融服務平臺可以降低營銷成本，減少部分人工環節，提升辦理效率，縮短
辦理時限，同時能夠通過數據分析來提升貸款農戶的質量，減少“搭便車”的現
象的發生，確保農戶貸款意愿和用途的真實性，同時可根據“櫻桃小鎮”特色農
業種植農戶的特征構建合理的信貸模型，通過實際營運過程中不斷雙向優化，為
農業銀行在全國范圍內推廣此類業務提供了有效基礎。
4.3.2 電子商務助力“櫻桃小鎮”特色農業品牌建設
L 縣大櫻桃種植歷史悠久，長期以來就存在價格受市場影響加大，沒有市
場定價權，究其原因主要還是因為缺乏品牌影響力，現階段各村、專業合作社都
著手構建自有的櫻桃品牌，但由于規模小、缺乏有力推廣都沒有達到預期目標，
大櫻桃種植由于前期投資較大，盈利周期較長，需要長期穩定的收入才能收回前
提投資，市場價格的大小年在一定程度上也成為了 L 縣農行“櫻桃小鎮”特色

第 4 章 農行支持“櫻桃小鎮”產業發展的對策建議
農業信貸業務的風險之一，從這一點看，利用農行網絡金融平臺的電子商務產品
推廣“櫻桃小鎮”大櫻桃產品的品牌建設就成為了對農、銀雙方互利雙贏的一大
舉措。
農業銀行的電子商務業務依托于以掌上銀行為主的網絡金融產品，截止今年
12 月，農行活躍掌上銀行用戶已超過 1 億戶，具有龐大的用戶群和影響力，近
期作為掌銀重點活動之一的扶貧一元購活動，對河南冠縣大米的銷售和品牌推廣
都取得了巨大成功。L 縣“櫻桃小鎮”特色農業品牌建設依托農業銀行網絡金融
業務可以通過產品線上銷售、滿減優惠、辦理即可領取等活動進行線上推廣，同
時種植農戶利用掌銀等網絡金融渠道進行資金往來業務的數據也可做為金融服
務平臺數據來源之一，對信貸準入及貸后管理都有很大幫助。
4.4 優化風險控制體系
4.4.1 構建正確的風險管理文化
農業銀行要構建正確的風險管理文化就要加強對信貸合規文化學習，在思想
上落到實處，通過屬地管理、晨夕會宣講等方式進行宣傳。一個完善系統的信貸
風險管理文化體系，能員工們更好地認識到“信貸文化”和“風險管理文化”兩
者之間的關聯，對信貸業務的全過程持續監督，可以讓員工們認同農行現行的企
業文化、核心價值觀等，同時也可以為銀行的風險管理控制活動提供一個內部交
流的渠道，使得全體員工都有機會加入到風險管理活動之中來，切身的體會到合
規穩健的風險管理文化氛圍，最終使得信貸風險文化在銀行內部廣泛傳播。
4.4.2 優化客戶信用評級體系
一是通過金融服務平臺實時初步完成客戶畫圖形象，構建客戶信貸評級，對
達到準入水平的優先受理業務，安排客戶經理調查，根據情況可適當放寬準入條
件。二是改進農戶家庭資產負債評分系統，現階段 L 縣農行在受理“櫻桃小鎮”
種植農戶貸款時使用統一的家庭資產負債評分標準，未來我們可以根據“櫻桃小
鎮”特色農戶信貸的特點構筑專用的家庭資產負債評分標準，這樣避免一些無用
的指標耗費客戶經理精力，又可能影響最終的評分情況，也能更準確地反映了顧
客的信用水平。
優化預警信息，建立信貸風險預警數據庫。通過已有的風控系統和結合最新農業銀行支持 L 對“櫻桃小鎮”特色農業發展的優化對策研究的大數據分析技術，綜合分析多維度信貸數據，檢測信貸用戶的相關資金活動信
息，按照設定的風險預警模型，按照標準化的風險預警反饋流程和機制，為及時
發展風險控制風險提供有價值的參考。同時為了加強對預警信息的監測和應用，
在進一步監測風險，預防和及時處理不完備的預警事件基礎之上，可以通過構建
預警信息數據庫，根據后續預警信息的反饋，不斷完善原有的風險預警模型和風
險預警機制，而且該數據庫對于不同質量貸款農戶的風險行為分析，有助于完善
在信貸活動受理準入的風險模型和信用評級模型。
4.4.3 加強貸后管理
加大貸后監管力度就是對已貸款的農戶進行后續的跟蹤監控，對于可能導致
資金風險的異常情況上報風險管控委員會，根據農戶的情況作出應對措施，降低
貸款的風險。安排專門的人員通過一系列措施，不可避免的需要借助基層客戶經
理多年以來在鄉鎮基層工作對一定區域內農戶的了解和工作經營，加強對客戶信
用的監管。選配合適的風險管控人員，確保信貸風險檢查后的順利實施，提高風
險控制水平是非常有效的。商業銀行要想自身資金的安全，就必須加強內部控制。
通過一定的內部防范機制，如崗位分離、設立放款中心、定期輪崗等合理的措施，
在具體的操作過程中減少操作風險，保障信貸質量的提升。
4.4.4 完善信貸風險的激勵和問責機制
L 縣農行在信貸風險管控的在獎懲制度上還不太成熟，存在較多的主觀獎
懲，導致員工積極性受到影響，部分員工放貸金額較大導致后續貸后管理壓力較
大，出現風險后責任處理也比較主觀，未能考慮實際請看看，容易導致獎懲不公
平現象的出現，其他責任人員承擔的責任較輕，致使責任感不強。
首先，將相關獎懲制度進行明確，形成制度體系，有助于提升信貸人員的工
作積極性，防控質量也會大幅增長。其次將考核數據化能避免了部分不公平現象
的出現。制度化的獎懲，一方面對員工起到了激勵作用，另一方面也能起到一定
的降低信貸風險作用，能有效提升員工對信貸風險的重視程度。
第 5 章 結論與展望
現階段我國處于重點推進農村經濟發展，踐行鄉村振興的戰略背景下，大櫻
桃種植業作為 L 縣的傳統農業項目，然而目前 L 縣大櫻桃種植農戶需要金融支持
完善品種更替、大棚搭建、品牌建設等，L 縣乃至大部分縣域農業銀行都處于之
前很長一段時間三農類業務處于萎縮減少的狀態，近期根據總行安排，急需通過
推出新的產品重返鄉鎮三農信貸市場，推動三農類業務發展，但是由于存在農戶
缺乏必要的可抵押資產、擔保，同時種植業易受自然災害、市場波動影響，貸戶
數量較大，工作量增加幅度較大等困難，致使一直未能取得突破性進展，在此背
景下，本論文旨在通過 L 縣農業銀行“櫻桃小鎮”業務發展研究，探索此業務的
發展策略，本文撰寫恰逢本人應行黨委及縣委組織部安排在 L 縣某鎮掛職副鎮
長，得工作便利對轄內大櫻桃種植及金融機構各項金融支持情況都有較為詳盡的
了解，并對部分農戶及農業合作社金融走訪調研，取得了第一手資料，對本研究
的進行有了巨大的幫助。
本文梳理了關于農村特色農業發展、信貸產品創新的相關研究理論文獻，同
時結合 L 縣大櫻桃種植業和農行三農業務發展現狀，利用走訪調研匯總數據資料
并對農行三農業務進行 SWOT 模型競爭力分析，對未來發展策略研究得出了一定
結論，對彌補 L 縣農行現有不足，提升業務水平具有一定參考價值，主要結論如
下：
（1）以信貸助力為主，通過信貸創新，對原有信貸模式進行產品創新，如
“農戶+農行+政府背景的擔保公司”、特色農戶產業鏈企業及各大中農業合作社
“農行+風險補償金+小微企業”等產品，能夠一定程度上降低農戶可抵押物不足，
難以尋求有效擔保帶來的貸款難現象，也能夠通過市場競爭較低農戶的貸款成本
起到雙贏的目的。
（2）解決種植業易受自然災害影響的風險隱患，發展“農行+保險公司+政
策性保險補貼”模式為主，通過農業保險、高標準大棚來減少霜凍、旱澇災害等
帶來的損失。
（3）通過開發適合“櫻桃小鎮”特色農業的特色集群產業服務平臺，網絡農業銀行支持 L 對“櫻桃小鎮”特色農業發展的優化對策研究金融、電子商務等互聯網+的服務支持為輔的發展策略。從總體來看，本文對 L 縣農行金融助力“櫻桃小鎮”的發展提出了自己的一些個人見解，但本人在工作積累以及學識方面還有一定的不足，全方面的深入研究還不夠，本人將繼續學習相關知識理論，積極實踐，通過理論與實踐的結合豐富自己的認知水平。