關鍵詞: 金融科技；商業銀行；轉型升級；

摘要: 隨著經濟體制改革的縱深推進和金融領域的全面發展，新興科技與金融服務深度結合，已成為促進金融業全面轉型升級的重要推動力量，它對傳統商業銀行的經營模式產生了巨大的沖擊和影響。在這種背景下，商業銀行如何通過主動轉型來應對金融科技帶來的現實挑戰，成為了亟待重點研究的問題。針對這個問題，本文從金融科技的概念及優勢出發，結合我國金融科技發展的現狀以及金融科技對商業銀行發展的影響，由此為商業銀行的轉型方向和策略提出建議，探索商業銀行的新型經營之道。

1. 金融科技概述

1.1. 金融科技的內涵

金融科技的英文名稱為Fintech，即為Finance (金融) + Technology (科技)的縮寫。從狹義的角度來看，金融科技的立足點在于科學技術。從廣義的角度來看，人們認為金融科技即利用科學技術來提高金融服務的效率，是尖端科技和傳統金融之間業務和場景的疊加。金融科技主要是指由大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等新興尖端科技驅動的新興商業模式 [1]，這種模式將對金融市場和金融服務業務產生巨大影響，帶動新技術應用、新產品服務等相關業務發展。

1.2. 金融科技的優勢

1) 節省人工成本 [2]?；ヂ摼W的快速發展加速了社會的信息化進程，這對于商業銀行也十分利好。當前，移動互聯網的發展以及手機銀行app的普及，拓寬了商業銀行的銷售渠道，使得銀行可以在線銷售各種金融產品，同時減少線下實體營業網點，這便節約人工成本和運營成本，使客戶更加便捷的獲取信息。這不僅能使商業銀行優化客戶體驗，同時也可以獲取大量客戶資源。更少的人工成本可以幫助商業銀行獲取更高的利潤，從而推動商業銀行的進一步發展。

2) 實現民生普惠。金融科技中大數據的發展，使企業可以通過對收集的大數據加以歸納整理分析，從而將客戶分類，并根據不同的客戶類型制定不同的目標計劃?；蛘呖梢愿鶕蛻籼岢龅男滦枨?，設計出滿足客戶需求的新產品。對于商業銀行來說，可以在本行的app上發布金融信息，方便客戶選擇與回報率相對應的金融產品，用戶便不需要前往銀行網點排隊就享受到快捷方便的服務體驗。隨著時代的發展，人們的生活越來越離不開方便的科技。金融科技就可以更好的貼合人們在金融生活中的習慣，讓金融更加友好客戶，以人為本，即更加人性化，實現民生普惠。

3) 擴大客戶覆蓋率。金融科技中的人工智能、互聯網、大數據以及云計算等技術的發展，可以讓客戶在使用產品的過程中有更好的體驗感，從而幫助企業擴大客戶覆蓋率。傳統的商業銀行存在著線下網點數量少、員工工作效率低下等問題，這就會在擴張業務和客戶方面存在著缺陷。但是隨著互聯網金融的發展以及智能手機的普及，更多的客戶可以通過手機在互聯網上搜尋自己所需要的金融資源，從而讓企業獲得更加廣泛的客戶基礎。另一方面，小微企業無疑是金融科技發展的受益者之一。這些小微企業主要覆蓋了傳統金融的盲區，彌補了之前傳統金融服務的空白。

2. 我國金融科技的發展歷程及現狀

2.1. 金融科技的發展歷程

分析金融科技的發展歷程以及各個階段的特征，我們可以得出，金融的科技化是基本趨勢：

第一階段主要是金融和計算機技術的融合，實現金融交易電子化和自動化，其典型代表就是商業銀行的信貸、清算及綜合業務系統。

第二階段主要是電子金融渠道的轉型，金融企業利用互聯網等各種來收集大量用戶及其信息，從而拓展業務和共享信息。

第三階段主要以科學技術為主導，許多科技企業開始涌入金融市場，通過大數據形成的數據網絡構建數據庫、整合用戶信息和交易行為客戶提供新型的金融服務。

第四階段即是加速整合金融機構和科技機構，金融產品和服務主要以數字形式提供，大量技術研發和平臺建設側重于金融服務，包括大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新型技術更多地用于金融交易和產品之中，這種趨勢應該會持續很長時間 [3]。

2.2. 我國金融科技的現狀

從當前中國的經濟和成果來看，金融科技毋庸置疑給中國帶來了巨大的收益，在金融交易、支付、成本以及效率等方面與其他國家相比，都有更好的表現。在全球范圍內，美國是金融市場最發達的國家，尤其體現在實體經濟方面，金融科技的作用更多的是用來吸收少數尚未進入傳統金融市場的用戶以及擴充傳統金融市場遺漏的功能。反觀我國的金融市場，從整體來看，金融供給目前是滿足不了人們的需求的，在多個領域呈現供不應求的局面。金融科技的發展則可以改變現存的這種局面，即提供新的供給，同時借助互聯網，培養金融科技人才并創新科學技術，為我國的金融發展提供最好的解決方案。另外，在美國和歐洲等發達地區，在每個金融領域都會有少數的壟斷者，導致集中度很高。在中國，各個企業的經營模式、商業模式以及技術模式都不同，并且市場十分廣闊，大部分市場的壁壘很低，可以容納大量競爭者，所以哪個企業在金融科技上有所擴展，也就會贏得更多的市場份額 [4]。

隨著時代的發展，金融科技逐漸成為人們關注的熱點。這也與中國在第一、第二、第三產業中促進供給側機構改革有關，供給側改革正在促進金融市場化和新實體經濟快速發展。金融科技為我們提供了新的供給思路，且供給具有平等性、獨特性的特點。在相對較長的一段時間內，中國的金融業發展還會相對較緩，金融機構寡頭壟斷，金融供給嚴重不足，創新也沒有大的突破，導致金融發展不是特別迅速。而互聯網的普及和移動技術的不斷進步，給中國的金融帶來了較大的改觀，比如第三方支付、線上理財、互聯網保險、眾籌等，可以滿足人們更多的對金融的需求，這正是傳統實體經濟所做不到的，同時也會更加貼合新實體經濟企業。

3. 金融科技的影響

3.1. 沖擊商業銀行貸款業務

金融科技的迅速發展給商業銀行帶來了巨大挑戰，沖擊著商業銀行的存款業務和貸款義務。一方面，隨著支付寶等第三方支付的發展，人們開始逐漸將小額存款轉移至余額寶等第三方支付平臺，導致商業銀行的存款減少，這對商業銀行的流動性和盈利性都有著不小的影響；另一方面，雖然金融科技公司大部分不涉及貸款業務，但是由于商業銀行存款減少，這勢必會導致銀行用于放貸的金額減少，而且網絡借貸平臺發展迅猛，為中小企業融資困難提供了方向選擇，沖擊著商業銀行的貸款業務。

3.2. 影響商業銀行信用中介職能

信用中介職能是商業銀行最基礎的職能，同時也是用來反映商業銀行經營活動的職能。憑借著大數據和云計算等新興技術，金融科技公司比傳統金融企業擁有更大的優勢，即可以更加準確、更加便捷地獲得客戶的有關信息，擁有更豐富的用戶數據庫。金融公司就可以基于此數據庫，開展相應的金融業務，從而繞開以往必須依靠的商業銀行的信用中介職能，導致信用中介職能不斷弱化。

3.3. 加劇商業銀行風險

當前，商業銀行對金融科技理解程度不足，其金融創新過程也無前例可循。在運用金融科技、提升自身競爭力時，金融技術創新是不可避免的，但同時創新往往會帶來風險。創新之路往往是摸著石頭過河，很難說沒有失手的時候。技術創新往往帶來顛覆性的影響，但它會同時帶來不穩定性，需要時間積累完善。超前發展是為了增加競爭優勢，各大金融機構、商業銀行都在業務和服務方面做出了大膽的嘗試，努力建立自己的平臺優勢，這種超前本身就大大加劇了不穩定性。

金融科技的不確定性和不可預測性增加了銀行的風險。當遇到意外事件時，金融市場的傳導機制經常在波動的情況下引發金融危機，而且往往沒有準備好應對時，就已經造成大量損失，這種波動性也讓金融市場的風險進一步加大。

3.4. 激發銀行創新活力

商業銀行的傳統經營模式是“以產品為中心”，即局限于吸存款、放貸款、結算辦理等業務，銀行雖是服務業但服務水平沒有得到提高。實際營銷效果較差，不能滿足客戶的個性化需求，削弱了商業銀行的市場競爭力。在互聯網大數據背景下，中國工商銀行率先應用金融科技對“刷臉支付”進行試運營。第三方支付平臺給人們同樣新穎和便利的服務體驗，并且現在各大商業銀行利用金融技術開展用戶數據挖掘、分析和識別有效用戶信息，掌握用戶個性需求，進行差異化營銷，實現批量開發客戶，實現銀行的持續創新和服務轉型。

4. 商業銀行應對金融科技的策略

4.1. 堅定人工智能領域，服務更加智能化

在金融科技的浪潮下，商業銀行若想發展，就不能局限于以往的盈利模式，即通過開發線下網點和增加員工數量來提高利潤的模式 [5]，而應積極轉向以客戶服務體驗為主導的模式。為了完成這一轉變，商業銀行必須有效地集中各種核心資源，增加資金投入，引入人工智能服務平臺，使服務更加便民化。同時要加強對人工智能服務平臺的宣傳，鼓勵、引導人們更多的使用人工智能平臺，逐漸淡化柜臺的作用，引入智能在線服務，加快智能化場景的布局。

4.2. 建立專業化的經營組織結構，與新經濟的發展相適應

改革機構組織體系，集中管理，統一下達。這樣會使管理架構更順暢，并在合適的時機建立獨立的金融科技子公司，專門致力于金融科技的發展。目前，各大商業銀行正在試驗金融科技運行機制，努力建立適于市場發展的管理模式。商業銀行還可以建立科技金融部門和小額信貸部門，內部組織結構參考互聯網科技公司，通過信息系統創新流程，建立統一的生產運營平臺和新型的組織機構，支持小團隊運營，實現前臺銷售一體化。

4.3. 發展金融科技文化，深入開展科技創新活動

企業文化是一個企業發展的立足點，是推動企業發展的不竭動力。商業銀行要想發展金融科技，就需要將金融科技內化為其企業文化，并注重創新金融科技文化，將其作為一件重要任務來對待。同時，要在全行上下宣傳創新金融科技，讓金融科技深入人心，從而營造一個良好的金融科技創新的氛圍，以此來激發員工們的金融科技創新積極性。在發展金融科技創新過程中，銀行勢必會遇到很多的難題，但是我們不能因此停滯不前，而應積極順應時代的潮流，繼續創新金融科技，改變原有的經營模式和思維模式，從而實現各部門的科技創新，搞好商業銀行金融科技的發展，最終實現銀行和用戶的互利共贏。

4.4. 加強風險管理能力，規避潛在風險

在金融科技發展的過程中要面臨很多的風險，其中技術性風險是這個過程中最不可忽略的問題。對于金融科技發展過程中的技術性風險，我們應該審慎分析、認真對待。我們可以從以下幾方面加強風險管理能力，規避潛在風險：完善計量指標，對金融科技創新進行多層次的評價，規范金融科技創新的監督管理體系，防范系統性風險；我們要善于發現任何有可能的風險，對其進行數據分析，從而可以精準制定應對措施，提前做好預防措施，即使產生了風險事故也可以從容地處理和解決；引入第三方評估，對可能的風險對象進行客觀、全面地評估，從而可以補充完善對自己的評價，更好的制定管理計劃；建立風險預警應急措施，積極防范互聯網金融公司和金融科技公司利用概念上的模糊以此來規避金融監管，從事金融詐騙活動，有效防止信息泄露等產生的法律風險。

5. 結論

金融科技的迅速發展已經成為一個不爭的事實，商業銀行如何應對這一發展潮流金融科技、做出正確的決策成為了亟待解決的問題。在政府鼓勵支持“互聯網+”金融業發展的背景下，金融科技正在加深對商業銀行的影響，加速傳統商業銀行經營模式的轉變過程。商業銀行應堅持以人為本，建立服務型銀行，通過互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等新興科技手段推動創新活動和培養創新人才，同時要加強金融風險管理，防范重大風險損失。只有充分利用好金融科技，商業銀行才能為自己的可持續發展提供健康的金融市場環境，才能在激烈的金融市場競爭中發展前進，始終占據一席之地。

參考文獻

[1]	孫娜. 新形勢下金融科技對商業銀行的影響及對策[J]. 宏觀經濟管理, 2018(4): 72-79.
[2]	王琳. 金融科技推動商業銀行創新轉型[J]. 品牌研究, 2018(2): 161+163.
[3]	王廣宇. 金融科技的未來責任與理性繁榮[J]. 金融經濟, 2017(11): 38-39.
[4]	王廣宇. 金融科技并非曇花一現[J]. 現代商業銀行, 2017(9): 49-51.
[5]	王克. 淺析金融科技浪潮下商業銀行的發展現狀[J]. 行政事業資產與財務, 2018(7): 55-56.